《建筑法》明确：建筑工程实行质量保修制度。为确保建设单位承担物业的保修责任，多地规定：建设单位在房屋产权初始登记之前，应当按照物业建筑安装总造价2%（有的地区是3%）的比例交存物业保修金，作为物业保修期内维修费用的保障。

为确保物业保修期满后的工程质量问题得到妥善解决，《物业管理条例》也规定由业主缴纳物业专项维修资金（在《物业管理条例》颁布之前也被称为“专项维修基金”）——物业保修金和物业专项维修资金共同构成物业“两金”，作为“房屋的养老金”以备修缮之需。

但无论是建设单位缴纳建安工程造价2%-3%的物业保修金，还是商品住宅业主缴纳的每平米造价5%-8%的物业专项维修资金，对于双方而言都是不小的数目。事前缴纳资金的事后弥补性质，也无法从源头强化工程质量管理，从实践情况看与制度初衷相距颇远。

近年来，针对保修金和专项维修金制度的不足，多地在优化建筑质量管理的探索中，逐步走出“通过保险维护业主权益、保证房屋质量”的创新之路。其中，保险指的是筑工程质量潜在缺陷保险（Inherent Defect Insurance，下简称“IDI”），即推行IDI以取代、优化保修金和专项维修金制度。

一、上海：IDI投保与物业保修金二选一

早在2011年，上海市便于《上海市建设工程质量和安全管理条例》中规定“建设单位投保工程质量保证保险符合国家和本市规定的保修范围和保修期限，并经房屋行政管理部门审核同意的，可以免予交纳物业保修金”，开创了IDI投保与物业保修金二选一的模式。

至2016年，上海市在《关于本市推进商品住宅和保障性住宅工程质量潜在缺陷保险的实施意见》中沿袭这一思路，再次强调建设单位已经投保工程质量潜在缺陷保险的，可按照规定免予交纳物业保修金。

这一模式以商业保险替代了保修金制度，对于建设单位而言既节约了成本，又增加了保障：一方面基准保费为工程建安总造价1.5%的IDI大大节约了建设单位的建造成本，在原来保障范围的基础上保障金额也大大提高，另一方面保险公司会引入第三方专业的风险管理机构，自开工建造起提供质量风险管理服务。

对于业主而言，一方面建造成本的降低将带动每平米造价的下降，从而节约业主的购房成本和物业专项维修资金；另一方面业主可在出现质量问题后向保险公司提出维修诉求，其权益也将得到更高效的保护。

 

二、济南：取消物业保修金，推行IDI

2017年工信部、财政部发布《关于公布国务院部门涉企保证金目录清单的通知》取消了地方设立的各类涉企保证金，各地设立的物业维修金也在取消之列。由此，济南着手停止办理物业质量保修金交存业务、全面清理退还已交存的物业质量保修金。

在2018年退还了38.61亿元物业质量保修金后，济南市于2019年出台《加强房屋建筑工程质量管理“十不准”规定》明确：工程责任单位不准对业主维修诉求推诿扯皮，拖延维修。同年，济南市住建局还就《关于加强住宅小区物业管理工作的规定》征求意见，拟要求开发建设单位单独设立房屋售后服务中心，接受业主报修。

为制度化落实质量保修工作，今年济南市住建局等部门印发《济南市社会投资简易低风险工程质量潜在缺陷保险管理办法（试行）》，规定建设单位在保险期间内或期间届满后交房且建设单位在交房之日起6个月内发现工程存在保险范围内的质量缺陷的，保险公司应当自与建设单位达成赔偿协议之日起七日内履行维修或赔偿义务。

由IDI填补质量保修制度在缺陷责任期后的空缺，将由保险理赔扮演质量保修角色。这将彻底杜绝物业保修金征收难、使用难、返还难以及建设单位推诿保修、倒闭或拒不履行保修义务等问题，保障业主基本生活及合法权益。

三、海南：IDI或与专项维修金融合发展

在2019年7月出台《海南省房屋建筑工程质量潜在缺陷保险试点工作方案》明确“房屋建筑工程项目投保质量潜在缺陷保险后，可取消工程质量保证金和履约保证金”的基础上，海南省住建厅又于今年7月发布的一则公告中，拟在《海南IDI保险战略与发展研究》项目中开展业主维修基金等资金在保险中的发展及运作模式研究。

如何提高物业专项维修资金使用效率，解决其启用标准高、业主维权难等问题，一直是各地建筑质量管理工作的挑战之一。海南省拟将物业专项维修资金运作纳入IDI战略，便旨在构建商业保险和专项资金一体化的质量保修体系，也进而放开保险和建设工程质量风险管理市场。

随后9月，海口市发布《海口市住宅专项维修资金管理办法（征求意见稿）》，明确物业专项维修资金可用于投保物业共用部位、共用设施设备的专项财产保险。待政策落地，海口市的物业专项维修资金将可用于购买电梯养老保险、IDI等，IDI与物业专项维修资金的融合发展将迈上新征程。

此外，深圳市于近日印发的《物业专项维修资金管理规定》不仅明确“经业主大会决定，可以使用物业专项维修资金购买共有物业维修保险”，还鼓励探索建立维修保险制度。这也为IDI与维修保险制度的融合发展留出了想象空间。

一直以来，保修金和专项维修金制度在落实过程中普遍存在着费用高、启用难、对建筑质量无过程管理等弊病。IDI则以更低的费用、更快的维修响应、更专的质量风险管理服务，为各地提供了解决方案。期待IDI在各地加快落地，为房屋质量再添保险！