信用数字化应用场景分析：公共资源交易和金融服务管理
2021年08月26日
为进一步推动各地信用数字化创新与应用，本文将聚焦浙江省公共资源交易和金融信用风险防控领域的信用数字化典型发展案例，分析其模式特点，为全国信用数字化应用推广助力。
衢州公共资源交易信用应用场景
衢州市积极推动信用产品在公共资源交易领域的应用，在公共资源交易系统中应用信用报告，同时充分发挥第三方信用服务机构的人员、技术、服务优势，实现招标投标、合同履行、工程监管、业主评价等信用信息的互联互通、实时交换、整合共享，将信用状况作为政府投资项目招投标、矿产土地招拍挂、政府采购、产权竞价等公共资源交易选择成交主体的重要参考，精准服务公共资源交易，推动信用体系建设，提高工程监管效率，优化市场营商环境，促进行业高质量发展。
衢州市由政府出资采购第三方信用服务，由第三方信用机构负责信用数据归集与评价。具体而言，其信用数据归集与评价主要通过以下三种方式完成。
2.接入机构数据。通过接入浙江省公共信用信息平台、行业主管部门监管系统获取数据。 3.自主提交纠正。基于工程领域大数据，运用神经网络深度挖掘技术，对图片、文件、报告等多种公告的正文或者附件，提取出主体信息、相关事由、最终结论等，进行数据清洗、甄别、分析、整理，周期性生成信用报告。市场主体可以根据结果提交补充材料，经核实后实时调整信用分数或等级。
衢州市出台专项政策文件，将监管数据纳入评价指标体系。第三方信用服务机构与浙江财经大学金融学院信用管理系教授团队合作，在国家信用标准（GB/T 31950-2015）的基础上，按照监管政策、市场需求、数据驱动三原则，对市场主体投标履约意愿、能力和行为表现，制订了“5+30+48”三级跨部门、跨领域的企业信用风险分类指标体系，分值累计1000分。
具体而言，主要包括5个一级指标，30个二级指标，48个三级指标：
一级指标：基础情况（分值110）、管控能力（分值190）、施工现场行为（分值360）、建筑市场行为（分值140）、公共信用（分值200）；
二级指标：1.基础情况：工商信息、发展进程、信息披露；2.管控能力：制度建设、资质信息、投标业绩、创新能力、财务经营；3.施工现场行为：创优夺杯、安全标化、“红黑榜”评比、检查通报、日常监督、其他；4.建筑市场行为：持续经营、教育培训、招投标行为、业主评价、承诺行为、其他；5.公共信用：基本情况、金融财税、管制能力、遵纪守法、社会责任。
评价模型的构建充分考虑公共信用在建设工程招投标领域的应用，评价指标中设置基本情况、金融财税、管治能力、遵纪守法、社会责任等公共信用指标，模型累计分值1000分，公共信用指标200分，占比20%。
系统直接引用浙江省信用信息平台的公共信用评价结果。针对省外市场主体，第三方机构通过技术手段从全国范围内相关官方网站抓取数据，按照统一的指标进行评价，确保公平公正。
信用评价等级分A、B、C、D、E五级，同时根据评价模型规则，如企业近五年存在串通投标、弄虚作假骗取中标行为，存在较大及以上生产安全事故，存在拒不支付劳动报酬的行为且数额较大或造成严重后果等行为的，信用等级直接下调一个等级；如企业存在行贿犯罪记录、失信被执行人信息的，信用等级最高不超过D级，并进行信用风险提示。
投标人伪造信用报告参与投标，涉嫌弄虚作假的，依法记入招投标不良行为，并进行公示，纳入信用报告扣分项。信用应用结果以及招投标活动过程中发生的失信行为，反馈至省公共信用信息平台，形成监管闭环。
温州金融信用风险防控应用场景
为贯彻落实党中央坚决打赢三大攻坚战防范化解金融风险的要求，以及切实提升地方金融“7+4+1”监管水平与助力优质企业获得信贷资源的实际需要，2019年4月，由温州市金融办与蚂蚁金服集团联合开发的温州“金融大脑”平台正式对外发布并上线运行。
该平台首次实现以数据整合、共享和分析为核心，以大数据、云计算、人工智能为技术支撑，构建集“风险预警、风险监测、信用评价、数据分析”于一体的大数据综合服务平台，在推进政府管理数字化转型的同时，为全省乃至全国推进大数据在金融领域应用积累了成功经验。
汇集大数据中心、信用中心、市场监督管理、金融、税务、社保、不动产登记、公积金管理等政府部门数据，同时接入公用集团、国家网信中心、蚂蚁金服、信保基金和地方金融组织的业务与流量监测数据。
打通国家、省、市三级多个部门多项信息系统平台数据，率先尝试将民间借贷信息纳入建模运算，扫除企业画像在民间融资方面的信息盲点。
通过分布式数据库架构，采用大数据、云计算与人工智能先进技术解决数据孤立、风险识别困难、处置流程冗余、操作手续复杂等诸多现实难题，有效提升政府决策科学化、治理精准化、服务便捷化水平。
开辟大数据在金融领域的新路径
结合温州金融综合改革的试点经验，融合温州在民间金融领域的先进监管模式，打通“地方金融组织非现场监管系统”、“民间借贷登记备案系统”、“温州指数”等多个民间借贷相关信息平台。
整合区域金融风险处置的实践经验，借鉴蚂蚁金服在“网商银行”、“芝麻信用”以及“蚁盾”等项目的解决方案。
同时，首次尝试采取一体三面的做法（即一套数据三种模型应用），以监测、预警、防控、服务职能为导向，建立“四位一体”的监管+服务新模式。在数据碰撞、系统互通、技术融合的基础上，实现流程再造、数据“说话”，开辟大数据在金融领域的新路径，有效深化金融综合改革内涵。
“金融大脑”平台包涵了涉众型风险预警防控模块、信用风险监测模块、信用评价模块以及数据分析模块，通过定期对接数据仓库，每日开启数据分析与评测，初步达到实时风险监测与信用查询与评估。
以资产、经营、涉诉违规等风险指标维度为基础建立企业信用画像，对重点行业企业进行双轨制监测，采取分级预警与数据深度挖掘技术对企业信用风险进行穿透识别。
通过对产品、舆情、关系网络、资金交易等风险指标维度建模分析，对全国登记注册的互联网金融企业进行流量监听，分析识别输入型与输出型风险，构建企业涉众型风险画像。
同时集合企业动产融资、股权出质、信息披露、行政处罚、行政许可等多维度完善企业信用信息，形成全面立体监测评估能力。以系统性思维推动金融监管机制、方式和手段改革创新，全方位提升金融监管能级，切实强化区域金融风险防控能力。
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