银保监会公布的保险业经营数据显示，2020年上半年财产险业务实现保费收入6207亿元，同比增长5.33%，增幅较去年同期下降2.96%。这与疫情冲击和经济下行有关，也与财产保险业逐步由高速增长阶段转向高质量发展阶段有关。

在财产保险业迈向高质量发展的新征程上，银保监会适时出台《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022年）》（下简称“方案”），力争用三年时间实现行业转型发展、服务国民经济和社会民生能力稳步增强、对外开放水平和国际影响力不断提升。

值得注意的是，为加快行业转型升级，方案从险种结构、发展动能、功能作用三个维度综合部署，以推动形成结构合理、动能充沛、功能完备的财产保险市场体系。

一、险种结构：从以车险为主向车险、非车险发展并重转变

2020年上半年，车险保费收入4082亿元，在财险总保费中占据65.76%；责任险、农业保险、保证保险、企财险等非车险则共计约占三分之一。与此同时，上半年车险保费增长率已跌至2.92%，相比增长21.75%的农业保险、增长14.32%的责任险俨然失去财险增速贡献的主力军地位。

此前，车险作为第一大险种，一直是财险业高速增长的“扛把子”；不少财险公司对车险的高度依赖，也造就了财险行业的险种结构失调情况。而合理的险种结构对于险企规避经营风险、持续健康发展而言至关重要；放眼国际保险市场，保险市场强的标志之一也是险种之间的联系和比例按照社会效益和经济效益相结合的原则形成合理结构。这便是方案提出“向车险、非车险并重转变”的原因所在。

这将引导财险企业向非车险倾斜，一方面持续优化非车险业务存量结构，另一方面努力开发推广新险种，以充分满足其他财产保障需求，为社会财产提供全方位、多层次的保险保障。这还将改变财险行业的粗放经营模式，扭转车险市场中愈演愈烈的价格战窘境，推动非车险市场迈出百花齐放的步伐。相信财险企业跳出车险舒适圈，也必将迎来广阔的市场空间。

二、发展动能：从销售驱动向产品服务驱动转型

此前在保险深度与保险密度两大目标的指引下，我国财险行业长期奉行以销售为驱动的发展思路。这是我国稳居全球第二大保险市场的原因之一，却也是财险行业向高质量发展转变的挑战之一。

在销售驱动的传统模式下，财险公司尤其依赖“人海战术”的销售模式。而伴随着保险业务人员的高速流动，财险产品的纷繁复杂也塑造了“先销售，再服务”、“重销售，轻服务”的业务模式，甚至诱发了保险销售过程中的误导和欺骗消费者现象。

事实上，在销售过程中，财产保险不仅是一纸合同，更是合同所规定的保险保障、契约保全、防灾减损等服务。为改变“重保费规模，轻服务质量”的发展模式，方案紧抓创新驱动这一推动高质量发展的关键，着力推动财产保险向服务驱动转型。

对于保险业务人员而言，需摒弃“保险是卖出去的，不是买进来”的销售思维；对于财险企业而言，一方面应强化服务观念和服务管理、优化服务手段和服务产品，另一方面亦可基于长尾效应开发产品线，为消费者提供多元服务。

三、功能作用：从传统经济补偿向风险管理和增值服务升级

经济补偿是财产保险的基本职能，这赋予其以经济“减震器”和社会“稳定器”的功能作用。为更好发挥这两大功能作用，方案着眼长远，提出向风险管理和增值服务升级的高质量发展方向。

方案以“坚持回归风险保障”为基本原则，一方面提出到2022年财产保险公司风险综合评级均在B类以上、财产保险成为企业风险管理和居民风险保障的重要手段、突出风险得到有效化解处置的总体目标，另一方面从加快再保险市场、防范化解风险等方面部署，更好发挥保险这一市场经济下风险管理基本手段的功能作用。

方案还着力引导财险公司开发增值服务，助力产品服务驱动财险行业发展。具体而言，财险公司可提供风险咨询、绿色理赔通道、事故垫付等增值服务，如航意险可安排机场贵宾室，旅意险可增加旅行救援、高铁贵宾室等服务，车险可提供道路救援、车辆安全检测等增值服务。

当前，风险管理能力和增值服务水平正日益成为财险企业的核心竞争能力，也必将在方案的指引下加速成为财险行业高质量发展的“软实力”，协同资本、财务、投资等“硬实力”推动财险行业健康持续发展。

在迈向高质量发展的道路上，财险业迫切需要转型升级。随着险种结构从以车险为主向车险、非车险并重发展转变，发展动能从销售驱动向产品服务驱动转型，功能作用从传统经济补偿向风险管理和增值服务升级，财险业高质量发展的动力和活力也将涌现，结构合理、功能完备、治理科学、竞争有序的财险市场更是不再遥远。